保险让生活更美好！这句话是保监会在2014年提出来的，但是又有多少人对这句话产生过共鸣？很多人认为，保险可有可无，买不买都行。
但在西方的发达国家中，人们普遍认为，买保险是一种责任和担当，已经把买保险列为家庭必要的开支当中。为什么东西方对保险的认可会有如此之大的反差。那么，保险的本质又是什么呢？
其实保险的本质就是互助和保障。互助就是用较小的代价获得较大的帮助。保险更是一种契约式互助，其最明显的特点就是公平，经济，高效。
保险是最古老的风险管理方法之一。保险合约中，被保险人支付一个固定保费给保险人，前者获得保证：在指定时期内，后者对特定事件或事件组，造成的任何损失给予一定补偿。
在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。公元前2500年前后，古巴比伦王国时期，就已经萌生了保险意识的萌芽。到了公元前1792年左右，在汉谟拉比法典中，规定了共同分摊补偿损失之条款。
而现代意义的保险，则源于海上借贷。到中世纪，意大利出现了冒险借贷，冒险借贷的利息类似于今天的保险费，但因其高额利息被教会禁止而衰落。1384年，比萨出现世界上第一张保险单，现代保险制度从此诞生。
保险从萌芽时期的互助形式逐渐发展成为冒险借贷，发展到海上保险合约，发展到海上保险、火灾保险、人寿保险和其他保险，并逐渐发展成为现代保险。
这听起来或许很复杂，那我们就用一个小故事，来轻松地理解，什么是保险，不同种类的保险又是如何诞生的吧？
话说有一家艺术品连锁店开业了，总共招聘了 100 个店长，签约 20 年。每个店里的艺术品都非常昂贵，均价 5 万元。店长们的平均工资一个月也就几千块，面对单价 5 万的艺术品，多少有点紧张，万一打碎了一个艺术品，高额的赔偿可能会让他们倾家荡产。所有的店长们小心翼翼地经营了几年，可是每年难免还是会打碎几个艺术品。为此大家忧心重重，深怕下一个倒霉蛋就是自己，干活的积极性都少了很多，想着不干活打碎艺术品的概率就小一些。
终于，公司来了一位聪明的总经理，很快这位总经理就召集了所有的店长来开会，他告诉大家，他有了一个好办法来解决大家的难题，那就是每位店长都交个份子钱，以后谁家店里万一打碎了艺术品，就从这笔份子钱中拿钱赔偿。这样大家的风险就都减小了。
店长们还是很疑惑，心想需要缴纳多少份子钱呢？
总经理说：" 根据统计，你们每年平均打碎 3 个艺术品，平均损失 15 万，均摊到每个人就是 1500 元 "。这些钱谁来管理呢？总经理找了理财专家来管理，根据市场行情，雇佣理财专家大概一年要 5 万元，平摊到每个人就是 500 元。1500+500＝2000 元。大家想了想，每年交 2000 元，可以换一年的平安，解决后顾之忧后，工作积极性也提高了，光收入增加都不止这一点，大家纷纷同意了。
同样地，我们把打碎艺术品看做保险中的出险概率，把理财专家的雇佣费用，看做是保险产品中的预定费用，两者相加，就是保费了。短期消费型保险就这样诞生了。
我们接着来看看故事的发展吧。话说大半年过去了，竟然还没有人打碎艺术品，终于，有一位店长觉得自己吃亏了，于是找到总经理说理去了。店长觉得，自己交了份子钱，但是艺术品并没有被打碎，感觉吃了亏。总经理说，但如果你不交这笔份子钱，但万一你打碎了店里的艺术品，就要自己承担损失。店长感到左右为难，一边觉得每年 2000元万一不打碎艺术品吃了亏，一边又觉得万一发生风险自己承担不起。
总经理一眼看出了店长的顾虑，说道：" 或许你可以这样，每年多交2000元，也就是交 4000 元，其中2000 元用来保障，剩下的 2000元我让理财专家用来做投资的话，只要收益达到 6.22%，20 年后就能回本。你今后二十年每年都交 4000 元，如果 20 年内，没有打碎艺术品，累计交的 8 万元最后都返还给你；但有一个条件是，这 20 年得连续交，中途不能把份子钱取出来，否则要算你违约。"
店长一听，觉得自己怎么样也不会吃亏，一口承诺：" 没问题 "
如此一来，这就是返还型储蓄保险了。
这一年交了4000元的店长果然没有打碎艺术品，看见其他店长都损失了 2000 元，他不禁得意了起来。还偷偷把自己的方法告诉了关系好的店长们。很快一传十、十传百，大家都觉得自己不会是那个倒霉的人，于是纷纷都交了4000 元。总经理也很乐意，第二年总共收了 40 万元的份子钱，他留下 15 万元作为可能赔付摔碎艺术品的准备金，5 万元付理财专家的工资，剩下 20 万元就让理财专家继续去投资了。
这一年市场还不错，投资回报率达到了 10%（利差益，预定利率 6.2%），而且这一年店长们的艺术品也只打碎了 2 个（死差益），雇佣的理财专家也只花了 4 万（费差益）。到了年底，反而还赚了 6.76 万。听说了这个事情，店长们又不高兴了，他们找到总经理说，原来你用我们的钱去赚了那么多钱，却不分给我们，太不公平了。
总经理想了想说：" 我赚钱是靠自己的脑力和体力，是我应得的。要不这样吧，你再多交点，每年 8000 元（分红险），二十年后我不仅还你 16 万本金，还每年把盈利的 70% 分给你如何？店长们一听，觉得这样更划算，于是纷纷交了 8000 元。"
如此一来，分红险就这么诞生了。
这一年恰逢股市大涨，总经理赚了很多，到了年终，店长们一看自己的帐户，非但没有像最开始损失 2000 元，反而还多了几百块钱的红利。于是总经理鼓动大家说，你们看，我的投资做的这么好，大家不如把自己不急用的钱都给我吧，除了扣除 1500 元的赔偿准备金，500 元的理财专家的管理费用，其余多给我的钱我帮你们运作，我每个月给你们结算利息，而且是利滚利。
也有店长担心风险，问道" 那如果投资亏了怎么办？" " 放心吧，我给你们承诺月利率为正，年利率一定在 2.5% 以上。"总经理回答道。众人一盘算，我们哪里懂什么投资运作，理财专家很擅长，交给他放心！于是众人你 1 万，他 2 万都交了出来。
万能险就这么诞生了。
这时候来了一个新的店长，大家纷纷向他解释这个项目的吸引力，劝他多拿一点钱出来。新店长听得云里雾里，赶紧回家问懂理财的太太。他的太太说：" 交 2000 块钱保障你的事业安全就可以了，其他钱交给我打理，咱们制定一个适合咱们自己的家庭投资组合，比他们强多了。"
故事就讲到这里，故事虽简单，却包含大量的保险
知识。
咱们买保险交的钱去哪了呢？保费 = 保障成本 + 管理费 + 用来投资的钱；而保险公司又是怎么赚钱的呢？保险公司利润 = 死差益 + 费差益 + 利差益。
无论我们购买的是消费型险，还是返还型、分红、万能，每年的保障成本和费用都是被消费掉的，保险公司之所以能返本、分红、付息，其实是拿我们的钱去投资，再把投资的收益再分配给我们。
在这个故事中，随着时间的推进，店长们的关注点也在改变，开始只关注保障，后来关注的是保本，最后开始关注收益，越来越忽视保险的本质。故事里的店长们为了能返还本金，宁愿每年多付出了几倍的保费；最后为了能获得收益，把闲散的钱都交保费了。店长们贪图保险的收益，但其实保险公司的投资是相对偏保守的，收益必然要低于大多数投资品种。这就导致现实生活中常见的现象，很多人保费交了不少，保额依然不足。所以建议大家买保险的时候要明确这样一个核心本质，保险姓保，回归保障本源。
其实，保险，并不是你想的那样！
误区一：保险，还分红？天上真的会掉馅饼吗？
解答：保险并不是投资，分红只是附加部分。你永远算不赢精算师！保险的本质之一在于保障，更看重的是风险发生后的补偿性；投资的本质在于潜在的收益，更看重的是投资过后的改善性。
误区二：给家人保险，是我爱他们的表现！
解答：在绝大多数的家庭中，最需要保障的，是家里的经济支柱。在一般的家庭构成中，有爷爷、奶奶、外公、外婆等长辈；也有爸爸、妈妈等家庭支柱；还有需要养育的孩子。其实，保险最大的作用，是当家庭遭遇变故，生活质量不会下降。因此，最应该投保的，是为家里带来最大贡献的家庭经济支柱。
误区三：每次坐飞机我都买保险，这样就够啦！
解答：保险的种类很多，我们要做好规划和保障顺序。
一般而言，保险保障顺序依次是：医疗补充 > 重疾 > 意外 > 身故 > 储蓄分红。
医疗补充类的保险，可以覆盖医保以外的费用，进行足额保障；
重大疾病类的保险，可以在突发重大疾病时，进行赔付并保障治疗和后期生活所需要的支出花费。
意外保险，可以在突发意外事件时，保障自己和家庭的生活质量，不会因为意外变故而大幅下降。
身故保险，可以帮助在投保人身故后，保障家人继续的生活需求，并且在合理规划后，可以提前安排遗产分配。
储蓄分红型保险，相对其他种类的保险而言，保额较低、保费较高，保障相对也少一些，但是可以起到强制储蓄的功效。
误区四：每次买多少保额，都是自己想出来的！
解答：保险的保额计算非常重要，需要经过严密的测算。比如，医疗补充类的保险，需要计算满足基本治疗费用的额度，来确定保额；重大疾病类的保险，则更需要额外考虑病后生活和恢复部分的费用，来确定保额；意外保险，在考虑家庭后期生活的同时，也需要额外考虑家庭负债部分的额度，并增加到保额里；身故保险，则要着重考虑家庭成员学习和生活部分的支出需求，来确定保额
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